Zmiany w ubezpieczeniach

[Hun996]

Rzeczpospolita, 16.08.2007, dodatek "Moje Pieniądze"

 

 

NOWE PRZEPISY Zwrot pieniędzy za niewykorzystaną ochronę i możliwość ponownego przeliczenia składki

Zaoszczędzimy na polisach

 

Gdy umowa ubezpieczeniowa zostanie rozwiązana przed terminem, klientowi przysługuje zwrot składki za każdy dzień niewykorzystanej ochrony. A w razie zmniejszenia prawdopodobieństwa wypadku możemy żądać przeliczenia składki. Takie przepisy obowiązują od 10 sierpnia

 

 

Nadal mogą być kłopoty ze zwrotem składki za niewykorzystaną ochronę, jeśli szkoda zostanie uznana za całkowitą

ROBERT GARDZIŃSKI

Nowością jest zapis w kodeksie cywilnym, że klienci mogą żądać zwrotu składki za każdy dzień niewykorzystanego ubezpieczenia z powodu rozwiązania umowy. Wcześniej zasady zwrotu składki były określane przez towarzystwa w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Najczęściej towarzystwa zastrzegały, że w razie wcześniejszego rozwiązania umowy zwrócą składkę za niewykorzystany okres (po potrąceniu opłat manipulacyjnych), pod warunkiem że nie doszło do zdarzenia, które obliguje je do wypłaty odszkodowania.

 

 

Gdy dojdzie do szkody

 

Zgodnie z nowymi regulacjami po rozwiązaniu umowy ubezpieczyciel musi oddać klientowi składkę za cały niewykorzystany okres ubezpieczenia. Jeżeli więc klient zapłacił składkę za cały rok, po czym rozwiązał umowę w 150. dniu jej trwania, to przysługuje mu zwrot pieniędzy za pozostałe 215 dni.

 

Ale uwaga, są wyjątki. Przepisy te nie dotyczą obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych oraz obowiązkowego ubezpieczenia OC rolników.

 

Wątpliwości pojawiają się w sytuacji, gdy w czasie trwania umowy doszło do szkody. Większość ekspertów uważa, że przy szkodzie częściowej ubezpieczyciel musi zwrócić składkę za niewykorzystany okres. Zdania są bardziej podzielone w sprawie szkody całkowitej. Niektórzy uważają, że wtedy klient nie może liczyć na zwrot składki niezależnie od tego, czy odszkodowanie wyczerpało sumę ubezpieczenia, czy też nie.

 

 

Nie wszystko jasne

 

Załóżmy, że mamy polisę autocasco i nasz samochód jest ubezpieczony na 10 000 zł. Ogólne warunki ubezpieczenia przewidują, że szkoda zostanie uznana za całkowitą wtedy, gdy koszty naprawy przekraczają 70 proc. wartości pojazdu. W pierwszym miesiącu obowiązywania umowy dochodzi do szkody. Towarzystwo wycenia wartość wraku na 5000 zł i wypłaca 5000 zł odszkodowania. Suma ubezpieczenia nie zostaje więc wyczerpana.

 

- W przypadku wypłaty odszkodowania w wysokości sumy ubezpieczenia lub odszkodowania z tytułu szkody całkowitej nie zwracamy składki ubezpieczeniowej. W innych sytuacjach zwracamy składkę za niewykorzystany okres ubezpieczenia - wyjaśnia Ewa Jezierewska, dyrektor Biura Prawnego STU Ergo Hestia.

 

Niektóre towarzystwa stoją na stanowisku, że zwrot składki nie przysługuje tylko wtedy, gdy została wyczerpana suma ubezpieczenia.

 

- Jeżeli ochrona ubezpieczeniowa wygaśnie przed terminem, ubezpieczający otrzyma zwrot składki także w sytuacji, gdy w okresie ubezpieczenia wystąpiła szkoda. Na zwrot pieniędzy można liczyć zarówno przy szkodzie częściowej, jak i całkowitej, o ile suma ubezpieczenia nie została wyczerpana - mówi Katarzyna Lewandowska, dyrektor ds. produktów komunikacyjnych w PZU.

 

Podobnie przepisy interpretuje Warta. - Zwrot składki należy się w każdym przypadku, o ile nie została wyczerpana suma ubezpieczenia. Na przykład gdy zostanie wypłacone odszkodowanie w razie kradzieży (100 proc.), zwrot składki nie przysługuje - tłumaczy Mariusz Garwacki, zastępca dyrektora Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych TUiR Warta.

 

 

Ponowna kalkulacja składki

 

W ubezpieczeniach majątkowych można na składce zaoszczędzić też w inny sposób. Zgodnie z nowymi przepisami klient ma prawo zażądać rekalkulacji składki z powodu zmiany prawdopodobieństwa wypadku.

 

Przed wejściem w życie nowych regulacji uprawnienie takie przysługiwało jedynie towarzystwu. W razie ujawnienia okoliczności powodujących wzrost prawdopodobieństwa wypadku towarzystwo mogło wezwać klienta do zapłaty podwyższonej składki. W takiej sytuacji klientowi przysługiwało prawo odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni od otrzymania wezwania. Z kolei gdyby towarzystwo dowiedziało się o okoliczności powodującej znaczny wzrost prawdopodobieństwa wypadku (jeśli wiedziałoby o tym wcześniej, nie zawarłoby umowy), mogło od umowy odstąpić.

 

Po zmianach w kodeksie cywilnym prawo do ponownego przeliczenia składki przysługuje obu stronom. Załóżmy więc, że klient ubezpieczył dom. W czasie trwania umowy zainstalował dodatkowe zabezpieczenia antykradzieżowe. W takiej sytuacji ma prawo żądać od towarzystwa obniżenia składki. Ubezpieczyciel może wtedy wypowiedzieć umowę w ciągu 14 dni ze skutkiem natychmiastowym. Prawdopodobnie jednak towarzystwa nie będą zbyt często wykorzystywały tego zapisu, gdyż nie będą chciały tracić klientów.

 

Ubezpieczyciel zachowuje prawo do podwyższenia składki, jeśli prawdopodobieństwo wypadku wzrośnie. W takiej sytuacji klient może wypowiedzieć umowę w ciągu 14 dni ze skutkiem natychmiastowym.

 

REGINA SKIBIŃSKA

 

--------------------------------------------------------------------------------

 

Zgodnie z nowymi przepisami

¦ Jeśli umowa zostanie rozwiązana przed terminem, za każdy niewykorzystany dzień ochrony ubezpieczeniowej towarzystwo powinno zwrócić pieniądze. Klient może mieć jednak z tym problem w razie szkody całkowitej.

¦ Jeśli klient uzna, że prawdopodobieństwo wystąpienia szkody zmalało, bo na przykład zainstalował nowe zabezpieczenia antykradzieżowe, może wystąpić o ponowne przeliczenie składki, tak by była ona mniejsza.

¦ Uwaga, nowe przepisy dotyczą tylko umów zawartych po 10 sierpnia.

 

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

 

Gazeta Prawna Nr 158 (2028) czwartek, 16 sierpnia 2007 r. > Biznes

 

UBEZPIECZENIA Towarzystwa dostosowują warunki ubezpieczenia do nowego prawa

 

Wielkość zwrotu składki z autocasco zależy od ubezpieczyciela

Po wypłacie za stłuczkę i po sprzedaży pojazdu PZU i Ergo Hestia zmniejszą zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

 

Większość towarzystw już umieściła na swoich stronach internetowych nowe warunki ubezpieczenia dostosowane do wymogów nowego prawa ubezpieczeniowego, które obowiązuje od 10 sierpnia. Przy czym okazuje się, że towarzystwa różnie interpretują te same przepisy.

 

Dobrze to widać na przykładzie ubezpieczeń AC oferowanych przez: PZU, Allianz i Ergo Hestii, największych ubezpieczycieli na rynku polis majątkowych (druga w tym sektorze Warta nie ogłosiła jeszcze nowych ogólnych warunków ubezpieczenia, tzw. OWU, na stronie internetowej).

 

Najwięcej problemów jest z zasadami zwrotu składki. Nowa wersja art. 813 przewiduje, że składkę oblicza się za czas odpowiedzialności ubezpieczyciela, a w przypadku wygaśnięcia umowy przed upływem okresu, na jaki została ona zawarta, ubezpieczającemu przysługuje zwrot za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

 

Towarzystwa przyjęły jednolite rozwiązania odnośnie rozliczania składki co do dnia za okres niewykorzystanej ochrony. Nie ma też już mowy o potrącaniu jakichś opłat manipulacyjnych (poprzednio było to 10-20 proc. składki do zwrotu). Różnice pojawiają się jednak w interpretowaniu pojęcia wykorzystania ochrony ubezpieczeniowej. Na przykład Ergo Hestia przewiduje, że nie zwróci składki w przypadku szkody całkowitej, czyli w przypadku kradzieży lub zniszczenia samochodu w takim stopniu, że koszty jego naprawy przekraczają 70 proc. wartości pojazdu. Nie jest jasne, jak towarzystwo postąpi w przypadku szkody częściowej, np. jeśli wypłaci 25 proc. sumy ubezpieczenia. Jest tylko zapis OWU przewidujący, że udzielenie pomocy assistance (dołączonej do AC) nie ma wpływu na zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Może to oznaczać, że szkoda częściowa z AC spowoduje zmniejszenie zwrotu składki o przykładowe 25 proc.

 

Podobnie nowe przepisy interpretuje PZU, które składkę podlegającą zwrotowi ustala proporcjonalnie do niewykorzystanej sumy ubezpieczenia. Przy czym w tym towarzystwie zwrot składki nie przysługuje w ogóle, jeśli wygaśnięcie ochrony ubezpieczeniowej wynika z wyczerpania sumy ubezpieczenia w związku z wypłatą odszkodowania. Oznacza to, że w przypadku tradycyjnie rozumianej szkody całkowitej dostaniemy choć część składki.

 

Z kolei Allianz uznaje za wykorzystanie ochrony ubezpieczeniowej wypłatę odszkodowania za szkodę będącą skutkiem całkowitego zniszczenia lub utraty pojazdu albo po wyczerpaniu sumy ubezpieczenia wskutek wypłaty odszkodowania lub odszkodowań.

 

4,2 mld zł składek za AC zebrały towarzystwa w 2006 roku

 

MARCIN JAWORSKI

Edytowane 16 Sierpnia 2007 przez Hun996

[Draniec]

Z tego co się zdążyłem zorientować ta zmiana nie dotyczy ubezpieczeń OC pojazdów.